Madalaim intress: see tundub nagu maagiline sõnapaar, mis on sama ebareaalne nagu vikerkaarevärviline ükssarvik.
Me kõik tahame laenu võtmisel saada võimalikult madala intressi ning kui laenuandja teeb oodatust kallima intressiga laenupakkumise, oleme enamasti vihased, pettunud ning peame laenuandjat suisa petturiks, kes pigistab meist võimalikult palju raha välja, kas pole nii?
Selgitame aga siinkohal täpsemalt, millal ja kuidas saada madalaim intress ning mida saad omalt poolt teha selleks, et see maagiline sõnapaar realiseerida.
Vali soodsama intressiga laenupakkuja
Olgu, ilmselgelt on esimene valik leida laenupakkuja, kelle intress on teistest mõistlikum.
Olgu öeldud, et antud momendil keskendume tagatiseta väikelaenudele, mille intressimäärad kipuvad kõige rohkem kõikuma. Küll aga ei räägi me hetkel kodulaenuintressist, kuna see teema vajab omaette pühendumist ning sisaldab pisut rohkem keerulisi nüansse (eriti seoses sinu majandusliku seisu ja kinnisvara endaga).
Tagatiseta väikelaenude intressimäär võib kõikuda seinast-seina: 4,5% kuni 20%. Kogu krediidi kulukus ise võib samuti varieeruda, olles mõnel pool alates 7,5%, mõnes kohas aga ligi 30%. Nagu näha, siis väikelaenupakkumiste seas tuleb valida hoolikalt: kui valid suvaliselt esimese ettejuhtuva väikelaenupakkumise, võid kokkuvõttes sattuda üle 10 protsendi kallima väikelaenu otsa!
Siin on kiire väikelaenude võrdlustabel, kust näed laenupakkujate madalaimat intressimäära, mida nad üldse lubavad anda. Nagu näed, siis üks võib pakkuda 4,5%, samas kui teine võib pakkuda 18% – vahe on üüratu!
| Laenuandja | Intress aastas | Laenusumma | Laenuperiood | Lepingutasu | Nõutud sissetulek kuus | Kui kiiresti väikelaenu saab |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Fjord Bank | 4,5% | 600-20 000€ | 12-60 kuud | 0€ | 600€ | samal päeval |
| TF Bank | 7,9% | 1000-20 000€ | 12-120 kuud | 5% laenusummast, min 75 € | pole määratud | 1-2 päeva |
| Bondora | 8,99% | 100-15 000€ | 3-60 kuud | 5,95% laenusummast | pole määratud | samal päeval |
| Coop Pank | 7,9% | 300-25 000€ | 6-120 kuud | 2% laenusummast, min 35 € | 400€ | 1-2 päeva |
| Laen.ee | 18% | 200-10 000€ | 1-60 kuud | 5% laenusummast | pole määratud | samal päeval |
Laiendame aga seda näidet edasi. Näiteks: oletame, et tahad võtta väikelaenu 5000 eurot 5 aastaks. Vaatasime, mida ütleb tänase seisuga ülaltoodud 5 laenuandja laenukalkulaatori näidistulemus:
- Fjord Bank laenukalkulaator: eeldatav kuumakse oleks 109€
- TF Bank laenukalkulaator: eeldatav kuumakse oleks 120€
- Bondora laenukalkulaator: eeldatav kuumakse oleks 120,44€
- Coop Pank laenukalkulaator: eeldatav kuumakse oleks 115€
- Laen.ee laenukalkulaator: eeldatav kuumakse oleks 144,99€
Pane tähele, et need on laenuandjate kodulehel olevate kalkulaatorite näidistulemused, mis on suuremas osas illustreerivad. Küll aga annavad need kätte juba väikese suuna selle kohta, kui suur võib olla kuumakse. Niimoodi ka juba näed, millise laenuandja juures saad madalaima intressiga väikelaenu.
Võta laenupakkumine mitmelt laenuandjalt
Eelneva jutu jätkuks rõhutame ühte viisi, kuidas saada madalaima intressiga laen: võta mitu laenupakkumist!
Nagu näed ülaltoodud näitest, siis isegi laenuandjate näidissummad laenukalkulaatoris annavad üsna erinevaid tulemusi – ja see on lihtsalt näidis. Igal laenuandjal on oma intressimäärad ning erinevad tingimused, seega ongi täpselt samasugune tagatiseta väikelaen erinevate tingimustega lõpuks.
Selle jutu point on üks: kui sa teed laenutaotluse, teeb laenuandja sulle personaalse pakkumise vastavalt sinu rahalisele seisundile. Iga laenutaotlust vaadatakse eraldi ja analüüsitakse, milline on sinu kulude ja tulude suhe. Mida parem on sinu rahaline seisund üldises võtmes (pole palju kohustusi, sissetulek on piisav ja stabiilne), seda parem on võimalus saada ka laenu.
Seejuures aga hindab iga laenuandja sinu olukorda erinevalt, sest igal laenuandjal on erinev viis laenuvõtjate hindamiseks: igaüks hindab riske erinevalt, mõned on karmimad ja mõned on leebemad.
On täiesti võimalik, et esitad oma laenutaotluse 5 erinevale laenuandjale ja saadki 5 väga erinevat laenupakkumist.
Siis aga saadki nende hulgast valida madalaima intressiga laenu.
Vaata oma rahaline seis üle
Ütleme, et tegidki 5 laenutaotlust, aga kõikide intressimäär oli kõvasti suurem kui sa olid lootnud. Mida siis teha?
Me tahaks öelda, et vastus oleks kuidagi lihtsam või ootuspärasem, aga madalaima intressiga laenu saamiseks on valem üks: sul peab olema piisavalt suur sissetulek ja võimalikult vähe kohustusi selleks, et saada paremate tingimustega laen.
Mida kõrgem on su sissetulek ja mida vähem on sul olemasolevaid kohustusi, seda madalama intressiga laenu saad, sest laenuandja ei näe sinus riski. Kui su sissetulek on väiksem ja sul on juba mitmeid kohustusi ning su rahaasjad pole ilmselgelt piisavalt head, oled sa laenuandja jaoks riskantne klient, sest on suurem tõenäosus, et jääd lõpuks võlgu.
Täpselt nii lihtne see ongi. Mida stabiilsem ja madalama riskiga klient sa oled, st mida parem on su rahaline seis, seda parema intressiga laenu saad.
See tähendab, et ainus viis soodsama laenu saamiseks, on teha muudatusi oma rahaasjades nii, et sa oleksid laenuandja jaoks “madalama riskiga klient” ehk sinu rahaasjad oleksid paremad. Selle jaoks pole muud varianti, kui leida viise, kuidas suurendada oma sissetulekut ja/või vähendada oma kohustusi (eelkõige just laenukohustusi).
Madalaima intressiga laenu leidmiseks polegi ühtegi muud valemit kui:
- Vali laenuandja, kelle intress ongi soodsam teistega võrreldes.
- Võta mitu laenupakkumist, et näha, milline neist laenuandjatest pakub sulle paremaid tingimusi.
- Leia viise, kuidas suurendada sissetulekut/vähendada kohustusi, et sa oleksid laenuandja silmis atraktiivsema rahalise seisuga ning sa ei oleks niivõrd “riskantne” investeering laenuandja jaoks.
Pea meeles, et Laenusoovi lehel saad võrrelda Eesti väikelaene hõlpsalt ja kiirelt – klõpsa allolevale nupule, et näha laenuvõrdlustabelit.