Hüpoteeklaen ja kinnisvara tagatisel laenud – Eesti suurim võrdlus
Kas sul on kinnisvara, aga vajad kiiresti raha? Hüpoteeklaen võib olla nutikas viis, kuidas oma vara väärtust kasutada selleks, et saada suurem laenusumma. Laen kinnisvara tagatisel on Eestis äärmiselt levinud ja see on ühtlasi üks hea väljapääs keerukates olukordades.
Laenusoov.ee pani kokku Eesti suurima kinnisvaralaenude võrdluse, et saaksid ühest kohast leida parima hüpoteeklaenu. Võrdlemine on täiesti tasuta, anonüümne ning võtab aega vähem kui 30 sekundit – lihtsalt vaata allpool olevat tabelit, vali laenusumma & laenuperiood ning näed kohe tulemusi.
Mis on hüpoteeklaen?
Hüpoteeklaen on laen, mille puhul sa annad oma kinnisvara (nt korter, maja, maa) tagatiseks, et saada vastu raha. Lihtne, eksole?
Kõige tähtsam on mõista, et hüpoteeklaen on laen kinnisvara tagatisel ning seega läheb arvesse tagatise turuväärtus. Laenu antakse teatud ulatuses turuväärtusest (ja turuväärtuse fikseerimiseks on vaja kinnisvara hindamisakti).
Nagu näed meie suurest hüpoteeklaenude võrdlusest, siis on kõige levinumalt laenusumma umbes 70-85% tagatise turuväärtusest. Seega, kui su kinnisvara turuväärtus on 100 000 €, saaksid laenu näiteks 70 000 € kuni 85 000 €.
Mõned laenuandjad võivad piirata seda, millises piirkonnas peaks kinnisvara asuma, aga enamasti piisab lihtsalt sellest, et tegemist on Eestis oleva kinnisvaraga.
Hüpoteeklaenu korral seatakse kinnisvarale hüpoteek (notari juures) ning kui sa ei maksa laenu tagasi, võib krediidiandja su kinnisvara ära võtta. See on karm reaalsus, mida pead arvestama hüpoteeklaenu taotlemisel.
🥇 Hüpoteeklaen igaks otstarbeks
Milleks võib kasutada kinnisvara tagatisel laenu?
Ühes mõttes on kinnisvaralaen sarnane väikestele tagatiseta laenudele – sellel pole otsest sihtotstarvet. Sisuliselt võid kasutada hüpoteeklaenu milleks iganes:
- koduremont (sarnaselt remondilaenule)
- ettevõtte alustamine või mingi projekti algatamine
- olemasolevate laenude refinantseerimine
- auto, paadi või mototehnika ostmine
- haridusse panustamine
- või mistahes muu, mille jaoks raha vajad!
Samuti võid hüpoteeklaenuga osta lihtsalt uut kinnisvara või osta kinnisvara välismaale. Koduremont, laenude refinantseerimine ja kinnisvara ostmine on kõige tüüpilisemad sihtotstarbed hüpoteeklaenu jaoks (ja ka kõige mõistlikumad).
Laen kinnisvara tagatisel ilma palgatõendita – kas see on võimalik?
Meie tiim kuuleb pidevalt palgatõendi küsimust ja siinkohal peame selgitama ühte asja. On vahe palgatõendil ja pangakonto väljavõttel.
Palgatõend ei ole alati laenu taotlemiseks vajalik – kui üldse, on seda vaja kodulaenu jaoks. Väikelaenude või hüpoteeklaenude jaoks ei ole palgatõendit vaja esitada.
Mida on aga vaja laenu saamiseks, on pangakonto väljavõte. Ilma pangakonto väljavõtteta ei saa hüpoteeklaenu ega ühtegi kinnisvaralaenu.
Sissetulekut tuleb alati tõendada – mitte ükski reaalne laenuandja ei anna hüpoteeklaenu ilma su sissetulekut kontrollimata.
Kinnisvara hindamine: oluline samm hüpoteeklaenu saamiseks
Nagu mainisime, siis hüpoteeklaenu või kinnisvaralaenu saamiseks tuleb kinnisvara hinnata professionaalselt, kuna laenusumma sõltub tagatise turuväärtusest. See, mis on sinu kinnisvara turuväärtus, sõltub paljudest faktoritest.
Kinnisvara hindamisakti saamiseks tuleb tellida hindamine mõnest Eesti tunnustatud kinnisvarabüroost – kõik suured kinnisvarabürood pakuvad hindamisteenust.
Hindamisakt maksab umbes vahemikus 200 – 500 €, olenevalt kinnisvarast, asukohast ja valitud büroost. Näiteks Uus Maa kinnisvarabüroos maksab Tallinna tüüpkorteri hindamine u 295 €, eramu 450 €. Arco Varas küsitakse Tallinna korterite hindamise eest u 280 – 320 €.
Mõned laenuandjad võivad ka ise korraldada hindamise, aga parim lahendus on lasta ise kinnisvarabürool kinnisvara hindamine ära teha ning siis saad hindamisakti, mida võid kasutada kasvõi 10 laenuandja jaoks.
Kuidas leida soodne hüpoteeklaen?
Kodulaenuga võrreldes on hüpoteeklaen väga krõbeda hinnaga – see ei ole kindlasti soodne laen. Kui sa otsid klassikalist kodulaenu või eluasemelaenu, st tahad osta endale kinnisvara, tasub pigem pöörduda panga poole ja uurida kodulaenu.
Kui oled aga veendunud selles, et soovid hüpoteeklaenu taotleda ning võimalik kõrgem kulukus pole probleem, siis siin on meie üks soovitus: võrdle hüpoteeklaenude pakkumisi põhjalikult. Selle esimene samm on kasutada Laenusoov.ee hüpoteeklaenude võrdlust, mille panime kokku selle lehe ülaosas. Sealt leiad kõik Eesti hüpoteeklaenude pakkumised.
Erinevalt paljudest teistest võrdlusportaalidest oleme me kokku pannud täiesti põhjapaneva hüpoteeklaenude võrdluse ja kogunud kokku kinnisvaralaenude andmed, et saaksid ühes tabelis näha kõiki pakkumisi.
Kõige kiirem viis, kuidas leida soodne hüpoteeklaen, on vaadata meie võrdlustabelit. Siinkohal aga juhime tähelepanu: hüpoteeklaenude võrdluses toodud numbrid on näited ning absoluutselt iga laenutaotleja saab laenuandjalt personaalse pakkumise. Holm Bank on näiteks selgesõnaliselt öelnud, et intress on personaalne. Seetõttu on ka meie tabelis toodud andmed vaid näited, mille alusel saad paika panna nö ümara raamistiku ja saad parema arusaama sellest, milline on hüpoteeklaenude üldine intress ja kogukulukus.
Kui aga räägime konkreetselt sellest, kui soodne või kallis võib olla laen kinnisvara tagatisel, siis allpool toome sinuni kiire ülevaatliku tabeli, kust näed täpselt, kui suur võib olla kinnisvaralaenu kulukuse erinevus. Tabelis on toodud andmed olukorras, kus laenusumma on 100 000 € ning laenuperiood on 120 kuud. Andmed pärinevad iga laenuandja kodulehel olevast laenukalkulaatorist.
| Laenuandja | Kuumakse | Kogu tagasimakse |
| Coop Pank laen kinnisvara tagatisel | 1 087,44 € | 130 493,32 € |
| Bigbank laen kinnisvara tagatisel | 1 087,89 € | 130 546,90 € |
| SEB hüpoteeklaen | 1 092 € | 131 479 € |
| Laen.ee hüpoteeklaen | 1 273,91 € | 152 867,69 € |
| Holm Bank hüpoteeklaen | 1 298,20 € | 155 784 € |
| Clementer hüpoteeklaen | 1 321,51 € | 158 581,2 € |
| Hüpoteeklaen AS laen kinnisvara tagatisel | 1 349 € | 161 880 € |
Kuigi tegemist on näidisandmetega ja reaalsed laenupakkumised erinevad, siis ainuüksi see võrdlus näitab midagi olulist: kõige soodsama ja kõige kallima hüpoteeklaenu vahel on suisa 30 000 €. Just nii palju võid maksta tühja, kui sa ei võrdle hüpoteeklaene.
Parim viis soodsaima kinnisvaralaenu leidmiseks on lihtsalt teha nii palju taotluseid kui võimalik ja saada laenuandjatelt personaalsed pakkumised. Seejärel võid panna samamoodi saadud personaalsed pakkumised kõrvuti tabelisse ning saadki näha, milline on sinu jaoks parim valik.
Lõpetuseks: kas ja millal on mõistlik taotleda hüpoteeklaenu?
Loodame, et meie hüpoteeklaenude võrdlus aitab sul minna ühe sammu lähemale oma unistusele ning leiad endale sobiva laenu kinnisvara tagatisel. Rõhutame aga seda, et hüpoteeklaen on üks laenutoodetest, mille puhul tuleb olla ääretult hoolikas. Kui sa ei võrdle pakkumisi, kiirustad ja rapsid ning võtad suvalise kinnisvaralaenu, võid lõpuks maksta kümneid tuhandeid eurosid rohkem. Ära tee sellist viga.
Ja mis kõige olulisem – taotle laenu kinnisvara tagatisel vaid siis, kui sul on seda tõesti vaja. Ära võta kinnisvaralaenu, kui su sissetulek ei ole stabiilne, sul on juba palju võlgnevusi või su rahaline seis pole kiiduväärt.
Loe laenuandjate arvustusi lähemalt 👇
Laenuhoiatus
Pea meeles, et laen on tõsine finantskohustus, mida ei tohiks võtta kergekäeliselt. Ära võta laenu, kui sa pole veendunud, et suudad järgnevatel kuudel tagasimakseid teha. Laen on mõeldud vaid olukorraks, kui sul on võimalik laenu tagasimakseid teha ning vajad parasjagu suuremat rahasummat. Kaalu alati aga laenu miinuseid ning ära tee tormakaid otsuseid, mida pead hiljem kurjalt kahetsema.
Viimati uuendatud: juuni 11, 2025