Tagatiseta laenud Eestis: põhitõed, mida peaksid teadma

Kas oled kunagi mõelnud, kuidas saada kiiresti raha ilma tagatist andmata? Tagatiseta laenud on Eestis ühed kõige populaarsemad, andes võimaluse rahastada erinevaid eluks vajalikke otstarbeid. Alljärgnevalt selgitame lähemalt tagatiseta laenude liike, nende eeliseid ja puuduseid ning anname paar praktilist nõuannet, kuidas teha nutikam laenuotsus.

Mis on tagatiseta laen?

Tagatiseta laen on laenuliik, mille korral pole vaja tagatisvara. See tähendab, et laenu saamiseks pole vaja tagatiseks ei autot ega kinnisvara – laenu saad üksnes oma sissetuleku baasil, vastavalt oma maksevõimekusele. Tagatiseta laenud on tüüpiliselt kiirlaenud, väikelaenud ja krediidikontod ning tavaliselt ei kasutata isegi terminit “tagatiseta laen”.

Laias plaanis saab öelda, et suurem osa laenudest ongi tagatiseta laenud – enamus laenureklaamidest, mida võid näha, viitavad tagatiseta laenule.

Tagatiseta laenude peamine eelis on kiirus: enamasti saab laenu kätte samal päeval, isegi mõne tunni jooksul. Lisaks on tagatiseta laenude summa paindlik, ulatudes mõnel juhul isegi 30 000 euroni, samas madalaim summa on vaid 100 eurot.

Selle kõrval tuleb aga arvestada ka puudustega. Nimelt, tagatiseta laenude intress on väga kõrge: tüüpiliselt üle 15% (ning reaalne krediidi kulukus võib olla veelgi kõrgem). Maksepuhkus on samuti reeglina lühike ja esmakordsel laenamisel ei pruugi saada eriti suurt summat, mistõttu ei pruugi tagatiseta laen alati abiks olla.

Tagatiseta laenude liigid

Kuidas selles tagatiseta laenude maailmas navigeerida? Laenusoov selgitab kiirelt, millised on kõige levinumad tagatiseta laenud – igaüks neist on mõnevõrra erinev, aga suures plaanis on kõik nendest laenudest sarnased.

Kiirlaen

Kiirlaenu iseloomustab kiire kättesaadavus, olenemata kellaajast või asukohast. Kiirlaenu saamiseks pole vaja tagatist ega käendust ning positiivse laenuotsuse puhul laekub raha pangakontole loetud minutitega.

Kiirlaenu saab taotleda internetist iga vähemalt 18-aastane kodanik (või alaline elanik). Ainus, mida pead aga tõestama, on vähemalt 400-600 € suurune sissetulek ja varasem korrektne maksekäitumine (st maksehäireid ei tohi olla).

Miinuskülg: kiirlaenude intressid on väga kõrged (krediidi kulukuse määr võib olla vabalt isegi üle 40%).

Tarbimislaen

Tarbimislaen on väikelaen, mida laenuvõtja saab võtta tagatiseta ja millele ei ole seatud tingimusi, kuidas ja mille jaoks laenu kasutada. Tarbimislaenu võib kasutada igaks otstarbeks: näiteks reisimiseks, tervisekulude katmiseks, remondi tegemiseks.

Tarbimislaenuks taotletav summa jääb vahemikku 500-30 000 eurot ning tagasimakse perioodiks on olenevalt laenu suurusest 6 kuud kuni 7 aastat.

Väikelaen

Väikelaen kui termin ajab natuke segadusse. Nimelt, väikelaen ongi tegelikult tarbimislaen, lihtsalt teise nimega. See on samuti universaalse otstarbega ja selle peamine eeldus on kindel sissetulek. Sarnaselt tarbimislaenule võib väikelaenu kasutada mistahes otstarbel: olgu selleks remont, kasutatud auto ostmine või elektroonika hankimine.

Ka väikelaenude summad küündivad üldiselt 30 000 euroni ning laenuperiood võib jääda 6 kuu ja 10 aasta vahele. Erinevalt kiirlaenudest on väikelaenude intressid madalamad ning võivad alata ka juba 7,9%-st. Samas tuleb aga arvestada lepingu sõlmimistasu ja võimaliku igakuise haldustasuga (nt TF Bankis).

Autolaen

Autolaen ei ole paljudele võõras: selle abil saad osta auto või mõne teise sõiduvahendi ilma, et peaksid auto tagatiseks jätma. Kõige tuntum tagatiseta autolaen on Mogos, kuid sarnaselt kiir- ja väikelaenudele on ka Mogo autolaenu intress üsna krõbe.

See-eest annab autolaen aga võimaluse hankida sõiduvahend ilma tagatiseta ja ilma sõidukit ümber kirjutamata.

Remondilaen

Mitmed laenuandjad on hakkanud reklaamima eraldi remondilaenu. Remondilaen on tagatiseta laen, mille eesmärk on aidata katta kodu remondi- ja renoveerimiskulud. Remondilaen on mõeldud neile, kes soovivad oma kodu parandada, olgu see siis väiksem remont nagu seinte värvimine või suurem projekt, näiteks köögi või vannitoa täielik uuendamine.

Remondilaenuga saad katta väga erinevaid koduga seotud töid: kõik alates põranda paigaldamisest ja seinte värvimisest kuni katusetöödeni. Samuti võid osta kodumasinaid või mööblit, alates aiamööblist kuni nõudepesumasinani.

Krediidikonto

Kui soovid veelgi rohkem paindlikkust oma igapäevastes rahaasjades, siis krediidikonto avamine võib olla just see lahendus, mida vajad. Krediidikonto annab sulle võimaluse avada endale krediidilimiit ning kasutada raha täpselt siis ja sellises summas, nagu parasjagu vaja on.

Kui oled krediidikonto avanud, saad limiidi piires raha kanda oma pangakontole täpselt siis, kui vajad – olgu selleks ootamatu väljaminek, suurem ost või lihtsalt igapäevaste kulude katmine. Intressi maksad ainult sellelt summalt, mida tegelikult kasutad, mitte kogu limiidilt.

Näiteks: kui sinu krediidikonto limiit on 2000 eurot, kuid kasutad sellest vaid 300 eurot, siis intressi arvestatakse ainult kasutatud 300 euro pealt. Kui oled kasutatud summa tagasi maksnud, vabaneb limiit uuesti kasutamiseks.

Hetkel on kõige populaarsemad krediidikonto pakkujad Credit24 ja Smsraha.ee.

3 asja, millele mõelda enne laenu taotlemist

Pole mingi üllatus, et tarbimislaenude uisapäisa võtmine võib kaasa tuua tõsiseid probleeme. Kui sa ei taha olla üks nendest, kelle võlalugu jõuab Õhtulehe esikaanele kurva õpetusloona, siis pea silmas allolevaid 3 soovitust:

• Arvesta krediidi kulukuse määraga. Krediidi kulukuse määr tasub kindlasti endale selgeks teha. Just see näitab, kui palju läheb laen päriselt sulle maksma. Ära juhindu ainult laenuandja reklaamitud “alates x% aastas” intressist ning vaata oma laenupakkumises olevat krediidi kulukuse määra.
• Võta mitu laenupakkumist. Tagatiseta laen pole kohe kindlasti midagi, mille puhul hüpata esimese pakkumise peale. Taotle laenu mitmest kohast, et saaksid näha, kes pakub parimaid tingimusi just sulle (arvestades, et kõik laenuandjad teevad personaalse pakkumise).
• Mõtle laenuotsusele 3 päeva enne allkirjastamist. Kõige olulisem: ära kiirusta laenamisega. Ükski asi maailmas ei saa olla nii kiireloomuline, et peaksid laenu võtma kohe. Mõtle laenuotsusele paar päeva ja kui oled ka siis veel otsuses kindel, võid allkirjastada lepingu

Ja nagu ikka – kui sa ei tea, kust alustada, tule ja vaata Laenusoovi laenuvõrdluseid ning arvustusi, et leida endale parimate tingimustega soodne tarbimislaen.

Viimati uuendatud: juuni 14, 2025